Zieht man in die USA und hat vor, dort eine Wohnung zu mieten, muss man sich auf anfängliche Schwierigkeiten einstellen. Der Credit Score (auch FICO Score) spielt bei einer Vielzahl von Angelegenheiten in den USA eine wichtige Rolle. Sei es beim Abschließen eines Mietvertrags, dem Autokauf oder jeglicher anderen großen Anschaffung: Genügend Geld auf dem Konto zu haben, reicht in den USA nicht aus, um sich für größere Ausgaben dieser Art zu qualifizieren. In diesem Artikel erfahren Sie alles, was man zum Credit Score wissen muss und wie man eine erfolgreiche Credit History in den USA aufbaut.
Wie wird der Credit Score bestimmt?
Der Credit Score ist über die Social Security Number (SSN) einer Person einsehbar. Über ihn lässt sich die Kreditwürdigkeit einer Person und somit ihre vorraussichtliche Zahlungsfähigkeit von Miete, monatlichen Zahlungen und ähnlichem nachweisen. Der Credit Score baut sich über Ausgaben und Zahlungen per Kreditkarte auf und wird von den drei großen Agenturen Experian, TransUnion und Equifax auf Grundlage der Credit History einer Person berechnet.
Kreditkarten werden in den USA jedoch auf Basis des Credit Scores vergeben. Als Ausländer kann man in der Regel keine Social Security Number beantragen und somit auch keine Kreditkarte. Mehr dazu, wie man zu seiner ersten Kreditkarte kommt, finden Sie in unserem Artikel Kreditkarte in den USA beantragen.
Credit Score – braucht man das wirklich?
Es ist so gut wie unmögliche, jegliche Anschaffung in den USA auf Raten zu tätigen, wenn man keinen nachweisbaren, guten Credit Score hat. Auch Vermieter und Mietagenturen vermieten grundsätzlich nur an Personen mit einer guten Credit History. Wenn man vor hat, dauerhaft zur Untermiete zu wohnen oder es sich leisten kann ein Auto oder Haus auf einen Schlag zu kaufen, dann kann man vermutlich ohne Credit Score in den USA gut leben. Dies ist jedoch für die wenigsten Menschen der Fall.
Einige Verträge lassen sich auch über einen “Guarantor”, einen Bürgen, regeln. Nicht jeder hat jedoch Verwandte oder Freunde in den USA, die selbst eine gute Credit History haben und bereit sind, für die Mietzahlungen oder Ratenzahlungen einer anderen Person zu bürgen.
Möchte man also ein unabhängiges und uneingeschränktes Leben in den USA führen, muss man sich früher oder später mit dem Credit Score und dem Aufbau seiner Credit History befassen.
Was beeinflusst den Credit Score?
Der Credit Score entsteht grundsätzlich als Resultat der Fähigkeit einer Person, Ausgaben auf Kredit zeitgemäß abzubezahlen. Ganz so einfach wie jeden Monat einen Kaffee über seine Kreditkarte zu kaufen und den Betrag anschließend abzubezahlen, ist das aber nicht. Ähnlich verhält es sich auch mit dem deutschen Schufa-Score.
- Zahlungsverhalten
- Geschuldeter Betrag
- Dauer seiner Credit History
- Neue Kreditkarten
- Arten der Kreditausgaben
Einige dieser Faktoren liegen in der Kontrolle jedes Kreditkarteninhabers.
Zahlungsverhalten
Zahlungsverhalten, beispielsweise, bezieht sich darauf, wie viel man schuldet und ob man den geschuldeten Betrag rechtzeitig abzahlt.
Geschuldeter Betrag
Bei dem geschuldeten Betrag geht es vor allem darum, dass man nicht über seine Maßstäbe hinaus lebt und auch nur das auf Kredit bezahlt, das man ohne Probleme wieder abbezahlen kann.
Dauer der Credit History
An der Dauer der Credit History kann der Karteninhaber erst man nichts ändern. Hier heißt es einfach erstmal abwarten, Kreditkarte regelmäßig benutzen und geschuldete Beträge regelmäßig begleichen.
Neue Kreditkarten
Es ist nicht ausreichend nur eine Kreditkarte zu haben. Sobald man etwas Credit über seine erste Kreditkarte aufgebaut hat, sollte man sich eine zweite oder sogar dritte Kreditkarte anschaffen. Die Kombination aus verschiedenen Ausgaben, über verschiedene Zahlungsquellen und die stets rechtzeitige Zahlung, sorgt für den Anstieg des Credit Scores.
Arten der Kreditausgaben
Je vielfältiger die Ausgaben, desto mehr steigt der Credit Score. Ein monatlicher Dauerauftrag an seinen Mobilfunkanbieter der anschließend direkt wieder abgezahlt wird, ist kein ausreichendes Indiz für die Kreditwürdigkeit einer Person. Daher ist eine der Voraussetzungen guten, glaubwürdigen Credit aufzubauen, Ausgaben aus verschiedenen Lebensbereichen und in verschiedenen Höhen. Eine Kombination aus Ratenzahlungen und einmaligen Zahlungen ist besonders ratsam.
Credit Score Ranking
Der Credit Score wird in fünf Klassen eingeteilt:
- 800-900 – ausgezeichnet
- 740-799 – sehr gut
- 670-730 – gut
- 580-699 – mangelhaft
- 250-579 – riskant
Viele Autohändler und Vermieter setzen einen Credit Score von mindestens 740 voraus. Generell gilt, je besser der Credit Score, desto besser sind die Ratenzahlungen und Zinsverträge, für die man sich qualifiziert.
Beginnt man gerade erst mit dem Aufbau seiner Credit History, nutzt seine Kreditkarte regelmäßig und zahlt die Beträge pünktlich ab, sollte man nach einigen Monaten in der Klasse gut bis sehr gut sein.
Credit History
Personen, die sich für längere Zeit in den USA aufhalten oder ihren Lebensmittelpunkt komplett in die USA verlegen, ist es geraten, sobald wie möglich damit zu beginnen ihre Credit History aufzubauen. Amerikaner beginnen meistens schon in ihren Jugendjahren über ihre erste Kreditkarte mit dem Aufbau ihrer Credit History. Der Wert des FICO Scores wird nicht unbeachtlich von der Dauer der Credit History beeinflusst.
So baut man eine erfolgreiche Credit History auf
Wenn man eine Kreditkarte hat, ist der Aufbau einer Credit History einfach. Es ist empfehlenswert ein Bankkonto mit der Kreditkarte zu verknüpfen und automatische Zahlungen einzurichten. So vermeidet man negative Auswirkungen auf seine Credit History, sollte man mal vergessen eine monatliche Zahlung manuell zu tätigen.
Zahlungsverhalten
Bei dem Zahlungsverhalten handelt es sich um die termingerechte Einhaltung seiner Zahlungsverpflichtungen. Kleinere Beträge sollte man sofort oder vor dem monatlichen Fälligkeitsdatum abzahlen. Größere Beträge sollte man in mehreren Raten monatlich abzahlen. Es ist nicht nötig den Gesamtbetrag für eine größere Anschaffung auf einmal abzubezahlen, aber wenn man sich die monatlichen Mindestzahlungen nicht leisten kann, beeinflusst dies den Credit Score negativ.
Geschuldeter Betrag
Ratenswert ist es, nie mehr als ein Drittel seines Kreditrahmens zu verwenden. Das heißt, hat man einen Kreditrahmen von 300 USD, sollte die Kreditkarte zu keinem Zeitpunkt mit mehr als 100 USD belastet sein. Zweck des Ganzen ist der Nachweis, dass man kleinere Geldbeträge zwar als Kredit aufnimmt, aber keinerlei Probleme hat diese abzuzahlen. Schöpft man seinen gesamten Kreditrahmen aus, wird dies als Zeichen gesehen, dass man über seinen Verhältnissen lebt und früher oder später in Zahlungsprobleme geraten wird. Die Idee ist also seine Kreditkarte zwar zu verwenden, sie aber eigentlich nicht finanziell zu benötigen.
Arten der Kreditausgaben
Man erwirbt einen besonders guten Credit Score, wenn man ihn aus verschiedenen Quellen aufbaut.
- Monatliche Gebühren für Internet, Streaming Dienste u.ä.: Regelmäßige Abbuchen, auch wenn sie klein sind, zeigen eine regelmäßig Verwendung der Kreditkarte und verantwortliche Abzahlung der geschuldeten Beträge.
- Einmalige Zahlungen wie Tanken, Kaffee oder Shoppen: Ausgaben für Dienstleistungen und Güter zeigen eine vielseitige Verwendung der Kreditkarte und verantwortungsvollen Überblick darüber, was man schuldet und wann die verschiedenen Beträge fällig werden.
- Ratenzahlungen: Studentenkredit, Autokauf auf Raten oder die Anschaffung eines großen Haushaltsgerätes wie Waschmaschine oder Fernseher. Für Ausgaben von mehreren Hundert Dollar sollte man eine größere erste Anzahlung am Tag des Kaufs tätigen und kleinere monatliche Beträge über die folgenden Monate abstottern. Wichtig ist hier vor allem, dass keine Zahlung ausgesetzt wird. Die Höhe der monatlichen Zahlung ist zwar auch nicht unbedeutend, die regelmäßige Pünktlichkeit ist bei dieser Art der Kreditausgabe allerdings ausschlaggebend.
Anzahl der Kreditkarten und Credit History Dauer
An der Dauer seiner Credit History kann man erst einmal nichts machen. Da muss man einfach erstmal abwarten und die Monate und Jahre vergehen lassen. Man sollte aber sicherstellen, dass man die Wartezeit zumindest optimal nutzt. Hierzu gehört nicht nur die Diversifizierung seiner Käufe auf Kredit und die rechtzeitige Abzahlung der Schulden, sondern auch die Höhe seines Gesamtkreditrahmens und die Nutzung verschiedener Kreditkarten von verschiedenen Anbietern.
Sobald man über mehrere Monate Credit über eine Secured Credit Card aufgebaut hat, sollte man automatisch weitere Kreditkarten von seiner Bank und anderen Anbietern angeboten bekommen. Es lohnt sich, das Internet zu durchforsten, da verschiedene Kreditkarten verschiedene Bonusprogramme anbieten. Hat man sich für eine Kreditkarte entschieden, kann man sich online innerhalb weniger Sekunden verifizieren lassen und einige Tage später seine neue Kreditkarte in der Post erhalten.
Wie lange man eine bestimmte Kreditkarte hat spielt ebenfalls eine Rolle. Erhält man beispielsweise seine zweite Kreditkarte, sollte man nicht automatisch seine erste Secured Credit Card canceln, um sich seinen Prepaid-Betrag zurückzuholen. Nachdem man für mehrere Monate seinen Credit über seine zweite Kreditkarte weiter ausgebaut hat, kann man sich eine dritte Kreditkarte anschaffen und zu diesem Zeitpunkt seine erste Secured Credit Card canceln. Dies garantiert den Ausbau seiner Credit History und, bei verantwortungsvoller Verwendung seiner Kreditkarten, einen konstanten Anstieg seines Kreditrahmens.
Alternative Wege Credit aufzubauen
Der traditionelle Weg zum Credit Score dauert, wie in diesem Artikel erklärt, einige Monate bis Jahre. Für Personen, die schnell ihren Credit Score verbessern müssen, also so schnell wie möglich nachweisen wollen, dass sie kreditwürdig sind, gibt es zwei Alternativen.
- Deutsche Credit History (SCHUFA) nach Amerika übertragen lassen
- Über einen Credit Builder Account als Self-Lender seinen Credit Score in kurzer Zeit verbessern
SCHUFA – Global Transfer Programm von American Express
Das Global Transfer Programm von American Express ist für Personen interessant, die in Deutschland bereits American Express Kunde sind und eine American Express Kreditkarte besitzen.
Die SCHUFA entspricht in etwa der amerikanischen Credit History. Da die Vorlage einer SCHUFA-Auskunft in Deutschland jedoch signifikant weniger geläufig ist als in Amerika, müssen sich viele Deutsche ihr Leben lang nicht mit der Anschaffung einer Kreditkarte und dem Nachweis ihrer Kreditsicherheit über die SCHUFA befassen.
American Express bietet einen Dienst, mit dem die SCHUFA-Auskunft von American Express Deutschland an American Express USA übertragen wird. Über das Global Transfer Program erhalten Deutsche Kunden eine amerikanische Kreditkarte, die bereits eine Credit History vermerkt hat. Voraussetzung für diesen Dienst ist ebenfalls eine ITIN oder SSN.
Self-lending
Self-lending ist ein relativ neuer Prozess, der insbesondere Personen ohne Credit History und Personen mit schlechter Credit History helfen soll.
Die Voraussetzungen sind Volljährigkeit, eine SSN, Permanent-Resident- oder US-Bürger-Status und ein gültiges Bankkonto.
Personen, die diese Voraussetzungen erfüllen können sich für einen Kredit bei einer der Self-Lender Unternehmen bewerben und diesen über 12-24 Monate abbezahlen. Das Geld geht in ein Konto ein und wird nach Abzahlung an den Kunden ausgezahlt. Es wird somit also kein Kredit aufgenommen, sondern in ein Konto eingespart, bis der als “Kredit” festgesetzter Betrag erzielt wurde. Im Gegensatz zu normalen Kreditkarten, droht hier also keine Schuldenfalle und jede monatliche Zahlung baut risikofrei Credit History auf.
Fazit
Es ist gar nicht so einfach, sich im Land der unbegrenzten Möglichkeiten niederzulassen. Ausländer, die in die USA einwandern, finden sich oft dem Problem des nicht vorhandenen Credits gegenübergestellt. Es ist empfehlenswert, sich eventuell schon vor der Ankunft in den USA mit Credit und den Bedingungen für den Erhalt einer Kreditkarte auseinander zu setzen. Je früher man mit dem Aufbau seiner Credit History beginnt, desto eher hat man Chancen, sich für Ratenkäufe oder Mietzahlungen zu qualifizieren.