Loading...Kredite werden heute mehr und mehr digital vergeben. Was das bedeutet und welche Vorteile das hat, wird hier genauer beschrieben.
Die Kreditwelt digitalisiert sich immer weiter. Das liegt nicht allein an den Onlinebanken, auch die stationären und traditionellen Banken und Sparkassen bieten ihre eigenen digitalen Kredite. Es reicht ein Blick auf die Startseite des heimischen Onlinebankings, schon wird das Angebot präsentiert. Zwischen diesen Krediten und echten Digitalkrediten liegen jedoch Welten. Ein echter Digitalkredit braucht kein Auge-zu-Auge-Gespräch und auch kein Papier. Dafür ist das Geld mitunter schneller auf dem Konto, als die Post für die Briefkastenleerung, Postverteilung und Zustellung benötigt. Dieser Artikel schaut sich diese Kreditwelt einmal genauer an und gibt Tipps zur Nutzung.
Abbildung 1: Kredite werden heute mehr und mehr digital vergeben – doch welche Vorteile bietet das eigentlich? Bildquelle: @ Markus Spiske / Unsplash.com
Wie funktionieren digitale Kredite?
Bei einem digitalen Kredit spielen schon Kreditvergleichsseiten eine Rolle, denn sie geben die Hinweise auf günstige Anbieter, aber auch auf digitale Abwicklungen. Wer über den Vergleich seinen bevorzugten Kredit gefunden hat, der startet auch schon mit dem digitalen Angebot:
- Anfrage – für die Anfrage werden meist schon die relevanten Personendaten preisgegeben. Je nach persönlichem Geschmack kann die Prozedur verkürzt werden, denn nun wird der digitale Kontenblick gewährt. Wer dies nicht wünscht, der legt der Anfrage all die fotografierten oder gescannten Dokumente bei, die gewünscht werden. Meist sind das: Kontoauszüge von zwei Monaten, eventuell Gehaltsbescheinigung und Arbeitsvertrag (bei befristeten Jobs), eventuell Steuerbescheid (bei Selbstständigen), Kopie Personalausweis.
- Prüfung – die Prüfung folgt meist binnen 24 Stunden anhand der getätigten Angaben, der Dokumente oder über den Kontoblick. Letzterer ersetzt die Kontoauszüge. Eine Schufa-Abfrage kommt meist er nach der Erstellung eines Angebots zum Zuge.
- Kreditvergabe – entsprechen die Angaben den Kriterien des Kreditgebers, so muss sich der Kunde verifizieren. Auch dies geschieht vor dem Bildschirm.
- Auszahlung – nimmt der Kunde das Kreditangebot an, wird das Geld ausgezahlt. Das kann wieder bis zu 24 Stunden dauern. Die dafür notwendige Unterschrift wird wieder auf digitalem Weg über spezielle Formularprogramme getätigt. Für den Kunden ist das einfach, denn er tippt schlichtweg seinen Namen über die Tastatur ins Feld.
Bei vielen Digitalkrediten handelt es sich um Pauschalangebote oder Kreditangebote, die sich in einem ganz bestimmten Rahmen bewegen. Bei Pauschalangeboten sind die Eckpfeiler wie Betrag und Laufzeit fix. Bei den variablen Angeboten gibt es eine von-bis-Spanne, innerhalb der Kunde seinen Kredit festlegen kann.
Eine Ausnahme bei Digitalkrediten stellen Autokredite dar. Sie sind oft noch leichter und schneller erhältlich, dafür sind sie absolut zweckgebunden. Wer den Fahrzeugbrief hinterlegt, der muss oft nicht einmal Sicherheiten haben.
Wie läuft die Identifikation ab?
Die Umstände rund um Kreditaufnahmen waren früher wahre Zeitfresser. Selbst Kredite, die online beantragt wurden, kamen nicht ohne reale Treffen zustande. Der Haken war stets die Identifikation des Kunden, denn die Bank muss gewährleisten und absolut sicherstellen, dass der Antragsteller auch die angegebene Person ist. Kunden mussten daher immer in eine Postfiliale und sich dort verifizieren lassen. Und heute? Heute geht es simpel:
- Digitales Post-Ident – hierbei wird praktisch das getan, was früher in der Postfiliale gemacht wurde. Der Unterschied ist, dass der Kreditnehmer das virtuelle Post-Ident-Verfahren aufruft und sich über die Webcam identifizieren lässt.
- Weitere Identverfahren – es gibt weitere Unternehmen, die sich auf die Verfahren spezialisiert haben. Etliche Kreditinstitute arbeiten damit. Der Kreditnehmer erhält nun nach Prüfung seines Antrags einen Link, der direkt zu dem prüfenden Unternehmen führt. Dort wird sich wieder via Personalausweis und Webcam identifiziert. Teilweise werden noch Sicherheitsfragen gestellt.
Notwendig für diese Form der Identifizierung ist natürlich ein internetfähiges Gerät mit Kamera. Zugleich müssen die Ausweisdokumente vorliegen.
Worin liegen die Vorteile?
Aber weshalb sollte sich ein Kreditinteressent für das digitale Verfahren entscheiden? Faktisch ist es schon so, dass etliche der Kreditgeber, die in Vergleichen auf den vordersten Plätzen auftauchen, längst auf das digitale Kreditverfahren umgestellt haben. Mitunter haben Nutzer also gar keine andere Wahl, als dem Verfahren zuzustimmen. Auf der anderen Seite hat es jedoch echte Vorteile:
- Auswahl – wer ganz ohne die Hilfe aus dem Internet einen Kredit erhalten möchte, der ist stark eingeschränkt. In der unmittelbaren Region gibt es meist nur eine Handvoll Banken und Sparkassen und das Filialnetz schmilzt.
- Komfort – nicht jeder Kreditnehmer schafft es, zu den Postzeiten in die Postfilialen zu kommen, um sich dort zu verifizieren. Da die echten Niederlassungen immer stärker abgebaut werden und in vielen ›Bäckerei plus Postannahme-Stellen‹ keine Identifizierung durchgeführt werden können, sinken Komfort und Machbarkeit. Das Online-Verfahren steht hingegen rund um die Uhr bequem zur Verfügung.
- Geschwindigkeit – bei üblichen Krediten nimmt die Zeit, die auf den Postweg entfällt, den größten Anteil ein: Dokumente und Nachweise müssen hingeschickt werden, der Post-Ident-Brief zum Kunden, dieser muss ihn wiederum abschicken, das Hin und Her des Kreditvertrags. Durch die Digitalisierung ist es, sofern keine Rücksprachen notwendig sind oder der Kunde Zwischenzeit nicht erreichbar ist, innerhalb von 24 bis 36 Stunden möglich, den Kredit nicht zur zugesagt zu bekommen, sondern das Geld auf dem Konto zu sehen.
Trotzdem gilt weiterhin, sich den Anbieter genau anzuschauen und saubere Vergleiche durchzuführen. Zeit und Komfort allein dürfen niemals über einen Kredit entscheiden. Die Zinskonditionen müssen ebenso stimmen, wie die restlichen Attribute: Laufzeit, Tilgungskonditionen, Sicherheiten. Nur, wenn alles passt, ist der Digitalkredit – wie jeder andere Kredit auch – empfehlenswert.
Abbildung 2: Alle Schritte für die Kreditaufnahme online erledigen: So lässt sich die Bearbeitungszeit minimieren. Bildquelle: @ Burst / Unsplash.com
Fazit – gerade bei einfachen Krediten praktisch
Digitalkredite lohnen sich besonders bei den einfachen Krediten: Autokredit, kleinerer Ratenkredit. Der Grund ist, dass nun oft auf pauschale Angebote der Anbieter zurückgegriffen werden kann. Sie erleichtern die Beantragung und sind schon so gehalten, dass sie auf den Großteil der Menschen zutreffen.
Der Clou der Digitalkredite liegt in ihrer Einfachheit. Der Kreditantrag ist ein Kinderspiel, wer dem digitalen Kontoblick zustimmt, der muss nicht einmal Kontoauszüge hochladen. Auch die Verifizierung geht im Handumdrehen. Einschränkungen haben diese Kredite immer dann, wenn es sich um hohe Summen handelt, zugleich Fördermittel durch die Bank beantragt werden müssen oder der Kreditnehmer nicht ganz die einfachsten Voraussetzungen hat. Selbstständige müssen mitunter noch weitere Unterlagen einreichen, was natürlich die Bearbeitungsdauer ein wenig verzögert. Doch auch in diesem Bereich sind rein digitale Kreditmöglichkeiten mittlerweile gängig.