Das Institut der Privatinsolvenz – auch Verbraucherinsolvenz genannt – ist im Jahr 2014 gesetzlich neu geregelt worden. Heute erlaubt es überschuldeten Verbrauchern oft schon nach drei Jahren einen wirtschaftlichen Neuanfang zu starten.
Dennoch machen nur relativ wenige Schuldner von der Möglichkeit, einen Insolvenzantrag zu stellen und eine Restschuldbefreiung zu erfahren, Gebrauch. Wir erklären, wie eine Privatinsolvenz wirklich abläuft, wie sie sich auf bestehende Ratenzahlungen auswirkt und welche Fehler unbedingt zu vermeiden sind.
Inhaltsverzeichnis des Artikels
Die Privatinsolvenz und ihre Bedeutung
Diverse Ratenzahlungsvereinbarungen, Kredite und hohe Mobilfunkrechnungen – die Gründe für eine Überschuldung können vielfältig sein. Sind die Rückstände jedoch so groß geworden, dass der Schuldner sie aus eigener wirtschaftlicher Kraft nicht mehr bewältigen kann, hilft ihm das Institut der Privatinsolvenz weiter.
Kurz zusammengefasst bedeutet die Verbraucherinsolvenz:
Für drei, fünf oder maximal sechs Jahre gibt der Schuldner einen gewissen Teil seiner Einkünfte und eventuell seines Vermögens ab. Die abgegebenen Geldmittel werden dann von einem Insolvenzverwalter auf die Gläubiger verteilt.
Ist diese Zeit aber einmal überstanden, wird der Verbraucher von seinen Schulden befreit. Dafür ist es unerheblich, wie viele Gläubiger er vor Eröffnung des Insolvenzverfahrens hatte und wie hoch seine Schulden ursprünglich waren.
Zusätzlich ist der Schuldner während des Insolvenzverfahrens außerdem vor Vollstreckungen durch seine Gläubiger geschützt. Es drohen also weder die Abgabe einer eidesstattlichen Versicherung noch Gerichtsvollzieherbesuche und Gehalts- oder Kontopfändungen.
Wie schon erwähnt, tritt die Restschuldbefreiung dabei nach drei, fünf oder maximal sechs Jahren nach Eröffnung des Insolvenzverfahrens ein. Dabei gilt:
- Können 35 Prozent der Schulden und die Verfahrenskosten bereits getilgt werden, tritt die Restschuldbefreiung nach drei Jahren ein
- Werden zumindest die Verfahrenskosten getragen, tritt die Restschuldbefreiung nach fünf Jahren ein
- Ist beides nicht der Fall, tritt die Restschuldbefreiung nach sechs Jahren ein – egal, wie groß der Schuldenanteil ist, der getilgt werden konnte (§ 301 InsO)
Für wen kommt eine Privatinsolvenz in Frage?
Selbstverständlich ist das Verfahren der Verbraucherinsolvenz dabei nicht allein an die Zahlungsunfähigkeit des Schuldners geknüpft. Vielmehr müssen auch einige bürokratische Voraussetzungen erfüllt werden.
Insbesondere muss es sich bei dem Schuldner um einen Verbraucher handeln – das bedeutet, dass der Schuldner weder eine selbstständige Tätigkeit ausüben, noch mehr als 19 Schuldner aus einer vorherigen selbstständigen Tätigkeit haben darf. Anderenfalls kommt nur eine Regelinsolvenz in Betracht.
Sind diese Voraussetzungen jedoch erfüllt, kann eine Verbraucherinsolvenzverfahren angestrebt werden, wenn zuvor…
- ein Schuldenbereinigungsversuch außergerichtlicher erfolgt ist und dies
- von einer gemäß § 305 InsO „geeigneten Person“ bescheinigt worden ist.
Unerheblich ist es für die Eröffnung des Verfahrens jedoch, ob der Schuldner zu diesem Zeitpunkt über ein Einkommen oder eigenes Vermögen verfügt. Beides ist nicht Voraussetzung des Insolvenzverfahrens!
Schritt 1: der außergerichtliche Schuldenvergleich
Bevor das eigentliche, gerichtliche Insolvenzverfahren eröffnet wird, muss versucht werden, mit Hilfe eines Anwalts oder eines Schuldnerberaters eine einvernehmliche Einigung zur Schuldenbereinigung mit den Gläubigern zu erreichen.
Zu diesem Zwecke wird mittels eines Schuldenbereinigungsplans die Gesamthöhe aller ausstehenden Zahlungen ermittelt. Anschließend werden alle Gläubiger informiert, um eventuell einen Teilverzicht oder eine Ratenzahlungsmöglichkeit der Restschuld auszuhandeln. Mit dieser für den Schuldner günstigsten Vereinbarung (hier fallen keine Gerichts- und Insolvenzverwalterkosten an) müssen jedoch alle Gläubiger einverstanden sein.
Kann mit den Gläubigern keine Einigung erreicht werden, stellt die den Schuldner beratende „geeignete Person“ (das wird meist ein Anwalt oder Schuldnerberater sein) eine Bescheinigung über das Scheitern des Vergleichsversuchs nach § 305 InsO aus.
Diese Bescheinigung ist zwingende Voraussetzung für ein späteres Insolvenzverfahren. Sie kann nur von einer rechtskundigen, qualifizierten Stelle, nicht aber von einer Privatperson ausgestellt werden.
Schritt 2: das Insolvenzverfahren
Ist der Versuch der außergerichtlichen Einigung mit den Gläubigern erfolglos geblieben, kann bzw. muss der Privatinsolvenzantrag beim örtlich zuständigen Insolvenzgericht gestellt werden.
Ist das Verfahren einmal eröffnet, wird ein Treuhänder bestimmt. Dessen Aufgabe ist es, vorhandenes Vermögen zu verwerten und all das, was auf dem Wege der Zwangsvollstreckung pfändbar wäre, als Insolvenzmasse unter den Gläubigern zu verteilen. Welche Summe monatlich und je nach Einkommen pfändbar wäre, kann Pfändungstabelle abgelesen werden.
| Anzahl unterhaltsberechtigter Personen | 0 Personen | 1 Personen | 2 Personen | 3 Personen | 4 Personen | 5+ Personen |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Nettolohn bis: | Pfändbarer Betrag (€) | |||||
| bis 1.079,99€ | -- | -- | -- | -- | -- | -- |
| 1.080,00€ bis 1.089,99€ | 4.28 | -- | -- | -- | -- | -- |
| 1.090,00€ bis 1.099,99€ | 11.28 | -- | -- | -- | -- | -- |
| 1.100,00€ bis 1.109,99€ | 18.28 | -- | -- | -- | -- | -- |
| 1.110,00€ bis 1.119,99€ | 25.28 | -- | -- | -- | -- | -- |
| 1.120,00€ bis 1.129,99€ | 32.28 | -- | -- | -- | -- | -- |
| 1.130,00€ bis 1.139,99€ | 39.28 | -- | -- | -- | -- | -- |
| 1.140,00€ bis 1.149,99€ | 46.28 | -- | -- | -- | -- | -- |
| 1.150,00€ bis 1.159,99€ | 53.28 | -- | -- | -- | -- | -- |
| 1.160,00€ bis 1.169,99€ | 60.28 | -- | -- | -- | -- | -- |
| 1.170,00€ bis 1.179,99€ | 67.28 | -- | -- | -- | -- | -- |
| 1.180,00€ bis 1.189,99€ | 74.28 | -- | -- | -- | -- | -- |
| 1.190,00€ bis 1.199,99€ | 81.28 | -- | -- | -- | -- | -- |
| 1.200,00€ bis 1.209,99€ | 88.28 | -- | -- | -- | -- | -- |
| 1.210,00€ bis 1.219,99€ | 95.28 | -- | -- | -- | -- | -- |
| 1.220,00€ bis 1.229,99€ | 102.28 | -- | -- | -- | -- | -- |
| 1.230,00€ bis 1.239,99€ | 109.28 | -- | -- | -- | -- | -- |
| 1.240,00€ bis 1.249,99€ | 116.28 | -- | -- | -- | -- | -- |
| 1.250,00€ bis 1.259,99€ | 123.28 | -- | -- | -- | -- | -- |
| 1.260,00€ bis 1.269,99€ | 130.28 | -- | -- | -- | -- | -- |
| 1.270,00€ bis 1.279,99€ | 137.28 | -- | -- | -- | -- | -- |
| 1.280,00€ bis 1.289,99€ | 144.28 | -- | -- | -- | -- | -- |
| 1.290,00€ bis 1.299,99€ | 151.28 | -- | -- | -- | -- | -- |
| 1.300,00€ bis 1.309,99€ | 158.28 | -- | -- | -- | -- | -- |
| 1.310,00€ bis 1.319,99€ | 165.28 | -- | -- | -- | -- | -- |
| 1.320,00€ bis 1.329,99€ | 172.28 | -- | -- | -- | -- | -- |
| 1.330,00€ bis 1.339,99€ | 179.28 | -- | -- | -- | -- | -- |
| 1.340,00€ bis 1.349,99€ | 186.28 | -- | -- | -- | -- | -- |
| 1.350,00€ bis 1.359,99€ | 193.28 | -- | -- | -- | -- | -- |
| 1.360,00€ bis 1.369,99€ | 200.28 | -- | -- | -- | -- | -- |
| 1.370,00€ bis 1.379,99€ | 207.28 | -- | -- | -- | -- | -- |
| 1.380,00€ bis 1.389,99€ | 214.28 | -- | -- | -- | -- | -- |
| 1.390,00€ bis 1.399,99€ | 221.28 | -- | -- | -- | -- | -- |
| 1.400,00€ bis 1.409,99€ | 228.28 | -- | -- | -- | -- | -- |
| 1.410,00€ bis 1.419,99€ | 235.28 | -- | -- | -- | -- | -- |
| 1.420,00€ bis 1.429,99€ | 242.28 | -- | -- | -- | -- | -- |
| 1.430,00€ bis 1.439,99€ | 249.28 | -- | -- | -- | -- | -- |
| 1.440,00€ bis 1.449,99€ | 256.28 | -- | -- | -- | -- | -- |
| 1.450,00€ bis 1.459,99€ | 263.28 | -- | -- | -- | -- | -- |
| 1.460,00€ bis 1.469,99€ | 270.28 | -- | -- | -- | -- | -- |
| 1.470,00€ bis 1.479,99€ | 277.28 | -- | -- | -- | -- | -- |
| 1.480,00€ bis 1.489,99€ | 284.28 | 0.98 | -- | -- | -- | -- |
| 1.490,00€ bis 1.499,99€ | 291.28 | 5.98 | -- | -- | -- | -- |
| 1.500,00€ bis 1.509,99€ | 298.28 | 10.98 | -- | -- | -- | -- |
| 1.510,00€ bis 1.519,99€ | 305.28 | 15.98 | -- | -- | -- | -- |
| 1.520,00€ bis 1.529,99€ | 312.28 | 20.98 | -- | -- | -- | -- |
| 1.530,00€ bis 1.539,99€ | 319.28 | 25.98 | -- | -- | -- | -- |
| 1.540,00€ bis 1.549,99€ | 326.28 | 30.98 | -- | -- | -- | -- |
| 1.550,00€ bis 1.559,99€ | 333.28 | 35.98 | -- | -- | -- | -- |
| 1.560,00€ bis 1.569,99€ | 340.28 | 40.98 | -- | -- | -- | -- |
| 1.570,00€ bis 1.579,99€ | 347.28 | 45.98 | -- | -- | -- | -- |
| 1.580,00€ bis 1.589,99€ | 354.28 | 50.98 | -- | -- | -- | -- |
| 1.590,00€ bis 1.599,99€ | 361.28 | 55.98 | -- | -- | -- | -- |
| 1.600,00€ bis 1.609,99€ | 368.28 | 60.98 | -- | -- | -- | -- |
| 1.610,00€ bis 1.619,99€ | 375.28 | 65.98 | -- | -- | -- | -- |
| 1.620,00€ bis 1.629,99€ | 382.28 | 70.98 | -- | -- | -- | -- |
| 1.630,00€ bis 1.639,99€ | 389.28 | 75.98 | -- | -- | -- | -- |
| 1.640,00€ bis 1.649,99€ | 396.28 | 80.98 | -- | -- | -- | -- |
| 1.650,00€ bis 1.659,99€ | 403.28 | 85.98 | -- | -- | -- | -- |
| 1.660,00€ bis 1.669,99€ | 410.28 | 90.98 | -- | -- | -- | -- |
| 1.670,00€ bis 1.679,99€ | 417.28 | 95.98 | -- | -- | -- | -- |
| 1.680,00€ bis 1.689,99€ | 424.28 | 100.98 | -- | -- | -- | -- |
| 1.690,00€ bis 1.699,99€ | 431.28 | 105.98 | -- | -- | -- | -- |
| 1.700,00€ bis 1.709,99€ | 438.28 | 110.98 | -- | -- | -- | -- |
| 1.710,00€ bis 1.719,99€ | 445.28 | 115.98 | 2.72 | -- | -- | -- |
| 1.720,00€ bis 1.729,99€ | 452.28 | 120.98 | 6.72 | -- | -- | -- |
| 1.730,00€ bis 1.739,99€ | 459.28 | 125.98 | 10.72 | -- | -- | -- |
| 1.740,00€ bis 1.749,99€ | 466.28 | 130.98 | 14.72 | -- | -- | -- |
| 1.750,00€ bis 1.759,99€ | 473.28 | 135.98 | 18.72 | -- | -- | -- |
| 1.760,00€ bis 1.769,99€ | 480.28 | 140.98 | 22.72 | -- | -- | -- |
| 1.770,00€ bis 1.779,99€ | 487.28 | 145.98 | 26.72 | -- | -- | -- |
| 1.780,00€ bis 1.789,99€ | 494.28 | 150.98 | 30.72 | -- | -- | -- |
| 1.790,00€ bis 1.799,99€ | 501.28 | 155.98 | 34.72 | -- | -- | -- |
| 1.800,00€ bis 1.809,99€ | 508.28 | 160.98 | 38.72 | -- | -- | -- |
| 1.810,00€ bis 1.819,99€ | 515.28 | 165.98 | 42.72 | -- | -- | -- |
| 1.820,00€ bis 1.829,99€ | 522.28 | 170.98 | 46.72 | -- | -- | -- |
| 1.830,00€ bis 1.839,99€ | 529.28 | 175.98 | 50.72 | -- | -- | -- |
| 1.840,00€ bis 1.849,99€ | 536.28 | 180.98 | 54.72 | -- | -- | -- |
| 1.850,00€ bis 1.859,99€ | 543.28 | 185.98 | 58.72 | -- | -- | -- |
| 1.860,00€ bis 1.869,99€ | 550.28 | 190.98 | 62.72 | -- | -- | -- |
| 1.870,00€ bis 1.879,99€ | 557.28 | 195.98 | 66.72 | -- | -- | -- |
| 1.880,00€ bis 1.889,99€ | 564.28 | 200.98 | 70.72 | -- | -- | -- |
| 1.890,00€ bis 1.899,99€ | 571.28 | 205.98 | 74.72 | -- | -- | -- |
| 1.900,00€ bis 1.909,99€ | 578.28 | 210.98 | 78.72 | -- | -- | -- |
| 1.910,00€ bis 1.919,99€ | 585.28 | 215.98 | 82.72 | -- | -- | -- |
| 1.920,00€ bis 1.929,99€ | 592.28 | 220.98 | 86.72 | -- | -- | -- |
| 1.930,00€ bis 1.939,99€ | 599.28 | 225.98 | 90.72 | 0.49 | -- | -- |
| 1.940,00€ bis 1.949,99€ | 606.28 | 230.98 | 94.72 | 3.49 | -- | -- |
| 1.950,00€ bis 1.959,99€ | 613.28 | 235.98 | 98.72 | 6.49 | -- | -- |
| 1.960,00€ bis 1.969,99€ | 620.28 | 240.98 | 102.72 | 9.49 | -- | -- |
| 1.970,00€ bis 1.979,99€ | 627.28 | 245.98 | 106.72 | 12.49 | -- | -- |
| 1.980,00€ bis 1.989,99€ | 634.28 | 250.98 | 110.72 | 15.49 | -- | -- |
| 1.990,00€ bis 1.999,99€ | 641.28 | 255.98 | 114.72 | 18.49 | -- | -- |
| 2.000,00€ bis 2.009,99€ | 648.28 | 260.98 | 118.72 | 21.49 | -- | -- |
| 2.010,00€ bis 2.019,99€ | 655.28 | 265.98 | 122.72 | 24.49 | -- | -- |
| 2.020,00€ bis 2.029,99€ | 662.28 | 270.98 | 126.72 | 27.49 | -- | -- |
| 2.030,00€ bis 2.039,99€ | 669.28 | 275.98 | 130.72 | 30.49 | -- | -- |
| 2.040,00€ bis 2.049,99€ | 676.28 | 280.98 | 134.72 | 33.49 | -- | -- |
| 2.050,00€ bis 2.059,99€ | 683.28 | 285.98 | 138.72 | 36.49 | -- | -- |
| 2.060,00€ bis 2.069,99€ | 690.28 | 290.98 | 142.72 | 39.49 | -- | -- |
| 2.070,00€ bis 2.079,99€ | 697.28 | 295.98 | 146.72 | 42.49 | -- | -- |
| 2.080,00€ bis 2.089,99€ | 704.28 | 300.98 | 150.72 | 45.49 | -- | -- |
| 2.090,00€ bis 2.099,99€ | 711.28 | 305.98 | 154.72 | 48.49 | -- | -- |
| 2.100,00€ bis 2.109,99€ | 718.28 | 310.98 | 158.72 | 51.49 | -- | -- |
| 2.110,00€ bis 2.119,99€ | 725.28 | 315.98 | 162.72 | 54.49 | -- | -- |
| 2.120,00€ bis 2.129,99€ | 732.28 | 320.98 | 166.72 | 57.49 | -- | -- |
| 2.130,00€ bis 2.139,99€ | 739.28 | 325.98 | 170.72 | 60.49 | -- | -- |
| 2.140,00€ bis 2.149,99€ | 746.28 | 330.98 | 174.72 | 63.49 | -- | -- |
| 2.150,00€ bis 2.159,99€ | 753.28 | 335.98 | 178.72 | 66.49 | -- | -- |
| 2.160,00€ bis 2.169,99€ | 760.28 | 340.98 | 182.72 | 69.49 | 1.29 | -- |
| 2.170,00€ bis 2.179,99€ | 767.28 | 345.98 | 186.72 | 72.49 | 3.29 | -- |
| 2.180,00€ bis 2.189,99€ | 774.28 | 350.98 | 190.72 | 75.49 | 5.29 | -- |
| 2.190,00€ bis 2.199,99€ | 781.28 | 355.98 | 194.72 | 78.49 | 7.29 | -- |
| 2.200,00€ bis 2.209,99€ | 788.28 | 360.98 | 198.72 | 81.49 | 9.29 | -- |
| 2.210,00€ bis 2.219,99€ | 795.28 | 365.98 | 202.72 | 84.49 | 11.29 | -- |
| 2.220,00€ bis 2.229,99€ | 802.28 | 370.98 | 206.72 | 87.49 | 13.29 | -- |
| 2.230,00€ bis 2.239,99€ | 809.28 | 375.98 | 210.72 | 90.49 | 15.29 | -- |
| 2.240,00€ bis 2.249,99€ | 816.28 | 380.98 | 214.72 | 93.49 | 17.29 | -- |
| 2.250,00€ bis 2.259,99€ | 823.28 | 385.98 | 218.72 | 96.49 | 19.29 | -- |
| 2.260,00€ bis 2.269,99€ | 830.28 | 390.98 | 222.72 | 99.49 | 21.29 | -- |
| 2.270,00€ bis 2.279,99€ | 837.28 | 395.98 | 226.72 | 102.49 | 23.29 | -- |
| 2.280,00€ bis 2.289,99€ | 844.28 | 400.98 | 230.72 | 105.49 | 25.29 | -- |
| 2.290,00€ bis 2.299,99€ | 851.28 | 405.98 | 234.72 | 108.49 | 27.29 | -- |
| 2.300,00€ bis 2.309,99€ | 858.28 | 410.98 | 238.72 | 111.49 | 29.29 | -- |
| 2.310,00€ bis 2.319,99€ | 865.28 | 415.98 | 242.72 | 114.49 | 31.29 | -- |
| 2.320,00€ bis 2.329,99€ | 872.28 | 420.98 | 246.72 | 117.49 | 33.29 | -- |
| 2.330,00€ bis 2.339,99€ | 879.28 | 425.98 | 250.72 | 120.49 | 35.29 | -- |
| 2.340,00€ bis 2.349,99€ | 886.28 | 430.98 | 254.72 | 123.49 | 37.29 | -- |
| 2.350,00€ bis 2.359,99€ | 893.28 | 435.98 | 258.72 | 126.49 | 39.29 | -- |
| 2.360,00€ bis 2.369,99€ | 900.28 | 440.98 | 262.72 | 129.49 | 41.29 | -- |
| 2.370,00€ bis 2.379,99€ | 907.28 | 445.98 | 266.72 | 132.49 | 43.29 | -- |
| 2.380,00€ bis 2.389,99€ | 914.28 | 450.98 | 270.72 | 135.49 | 45.29 | 0.13 |
| 2.390,00€ bis 2.399,99€ | 921.28 | 455.98 | 274.72 | 138.49 | 47.29 | 1.13 |
| 2.400,00€ bis 2.409,99€ | 928.28 | 460.98 | 278.72 | 141.49 | 49.29 | 2.13 |
| 2.410,00€ bis 2.419,99€ | 935.28 | 465.98 | 282.72 | 144.49 | 51.29 | 3.13 |
| 2.420,00€ bis 2.429,99€ | 942.28 | 470.98 | 286.72 | 147.49 | 53.29 | 4.13 |
| 2.430,00€ bis 2.439,99€ | 949.28 | 475.98 | 290.72 | 150.49 | 55.29 | 5.13 |
| 2.440,00€ bis 2.449,99€ | 956.28 | 480.98 | 294.72 | 153.49 | 57.29 | 6.13 |
| 2.450,00€ bis 2.459,99€ | 963.28 | 485.98 | 298.72 | 156.49 | 59.29 | 7.13 |
| 2.460,00€ bis 2.469,99€ | 970.28 | 490.98 | 302.72 | 159.49 | 61.29 | 8.13 |
| 2.470,00€ bis 2.479,99€ | 977.28 | 495.98 | 306.72 | 162.49 | 63.29 | 9.13 |
| 2.480,00€ bis 2.489,99€ | 984.28 | 500.98 | 310.72 | 165.49 | 65.29 | 10.13 |
| 2.490,00€ bis 2.499,99€ | 991.28 | 505.98 | 314.72 | 168.49 | 67.29 | 11.13 |
| 2.500,00€ bis 2.509,99€ | 998.28 | 510.98 | 318.72 | 171.49 | 69.29 | 12.13 |
| 2.510,00€ bis 2.519,99€ | 1005.28 | 515.98 | 322.72 | 174.49 | 71.29 | 13.13 |
| 2.520,00€ bis 2.529,99€ | 1012.28 | 520.98 | 326.72 | 177.49 | 73.29 | 14.13 |
| 2.530,00€ bis 2.539,99€ | 1019.28 | 525.98 | 330.72 | 180.49 | 75.29 | 15.13 |
| 2.540,00€ bis 2.549,99€ | 1026.28 | 530.98 | 334.72 | 183.49 | 77.29 | 16.13 |
| 2.550,00€ bis 2.559,99€ | 1033.28 | 535.98 | 338.72 | 186.49 | 79.29 | 17.13 |
| 2.560,00€ bis 2.569,99€ | 1040.28 | 540.98 | 342.72 | 189.49 | 81.29 | 18.13 |
| 2.570,00€ bis 2.579,99€ | 1047.28 | 545.98 | 346.72 | 192.49 | 83.29 | 19.13 |
| 2.580,00€ bis 2.589,99€ | 1054.28 | 550.98 | 350.72 | 195.49 | 85.29 | 20.13 |
| 2.590,00€ bis 2.599,99€ | 1061.28 | 555.98 | 354.72 | 198.49 | 87.29 | 21.13 |
| 2.600,00€ bis 2.609,99€ | 1068.28 | 560.98 | 358.72 | 201.49 | 89.29 | 22.13 |
| 2.610,00€ bis 2.619,99€ | 1075.28 | 565.98 | 362.72 | 204.49 | 91.29 | 23.13 |
| 2.620,00€ bis 2.629,99€ | 1082.28 | 570.98 | 366.72 | 207.49 | 93.29 | 24.13 |
| 2.630,00€ bis 2.639,99€ | 1089.28 | 575.98 | 370.72 | 210.49 | 95.29 | 25.13 |
| 2.640,00€ bis 2.649,99€ | 1096.28 | 580.98 | 374.72 | 213.49 | 97.29 | 26.13 |
| 2.650,00€ bis 2.659,99€ | 1103.28 | 585.98 | 378.72 | 216.49 | 99.29 | 27.13 |
| 2.660,00€ bis 2.669,99€ | 1110.28 | 590.98 | 382.72 | 219.49 | 101.29 | 28.13 |
| 2.670,00€ bis 2.679,99€ | 1117.28 | 595.98 | 386.72 | 222.49 | 103.29 | 29.13 |
| 2.680,00€ bis 2.689,99€ | 1124.28 | 600.98 | 390.72 | 225.49 | 105.29 | 30.13 |
| 2.690,00€ bis 2.699,99€ | 1131.28 | 605.98 | 394.72 | 228.49 | 107.29 | 31.13 |
| 2.700,00€ bis 2.709,99€ | 1138.28 | 610.98 | 398.72 | 231.49 | 109.29 | 32.13 |
| 2.710,00€ bis 2.719,99€ | 1145.28 | 615.98 | 402.72 | 234.49 | 111.29 | 33.13 |
| 2.720,00€ bis 2.729,99€ | 1152.28 | 620.98 | 406.72 | 237.49 | 113.29 | 34.13 |
| 2.730,00€ bis 2.739,99€ | 1159.28 | 625.98 | 410.72 | 240.49 | 115.29 | 35.13 |
| 2.740,00€ bis 2.749,99€ | 1166.28 | 630.98 | 414.72 | 243.49 | 117.29 | 36.13 |
| 2.750,00€ bis 2.759,99€ | 1173.28 | 635.98 | 418.72 | 246.49 | 119.29 | 37.13 |
| 2.760,00€ bis 2.769,99€ | 1180.28 | 640.98 | 422.72 | 249.49 | 121.29 | 38.13 |
| 2.770,00€ bis 2.779,99€ | 1187.28 | 645.98 | 426.72 | 252.49 | 123.29 | 39.13 |
| 2.780,00€ bis 2.789,99€ | 1194.28 | 650.98 | 430.72 | 255.49 | 125.29 | 40.13 |
| 2.790,00€ bis 2.799,99€ | 1201.28 | 655.98 | 434.72 | 258.49 | 127.29 | 41.13 |
| 2.800,00€ bis 2.809,99€ | 1208.28 | 660.98 | 438.72 | 261.49 | 129.29 | 42.13 |
| 2.810,00€ bis 2.819,99€ | 1215.28 | 665.98 | 442.72 | 264.49 | 131.29 | 43.13 |
| 2.820,00€ bis 2.829,99€ | 1222.28 | 670.98 | 446.72 | 267.49 | 133.29 | 44.13 |
| 2.830,00€ bis 2.839,99€ | 1229.28 | 675.98 | 450.72 | 270.49 | 135.29 | 45.13 |
| 2.840,00€ bis 2.849,99€ | 1236.28 | 680.98 | 454.72 | 273.49 | 137.29 | 46.13 |
| 2.850,00€ bis 2.859,99€ | 1243.28 | 685.98 | 458.72 | 276.49 | 139.29 | 47.13 |
| 2.860,00€ bis 2.869,99€ | 1250.28 | 690.98 | 462.72 | 279.49 | 141.29 | 48.13 |
| 2.870,00€ bis 2.879,99€ | 1257.28 | 695.98 | 466.72 | 282.49 | 143.29 | 49.13 |
| 2.880,00€ bis 2.889,99€ | 1264.28 | 700.98 | 470.72 | 285.49 | 145.29 | 50.13 |
| 2.890,00€ bis 2.899,99€ | 1271.28 | 705.98 | 474.72 | 288.49 | 147.29 | 51.13 |
| 2.900,00€ bis 2.909,99€ | 1278.28 | 710.98 | 478.72 | 291.49 | 149.29 | 52.13 |
| 2.910,00€ bis 2.919,99€ | 1285.28 | 715.98 | 482.72 | 294.49 | 151.29 | 53.13 |
| 2.920,00€ bis 2.929,99€ | 1292.28 | 720.98 | 486.72 | 297.49 | 153.29 | 54.13 |
| 2.930,00€ bis 2.939,99€ | 1299.28 | 725.98 | 490.72 | 300.49 | 155.29 | 55.13 |
| 2.940,00€ bis 2.949,99€ | 1306.28 | 730.98 | 494.72 | 303.49 | 157.29 | 56.13 |
| 2.950,00€ bis 2.959,99€ | 1313.28 | 735.98 | 498.72 | 306.49 | 159.29 | 57.13 |
| 2.960,00€ bis 2.969,99€ | 1320.28 | 740.98 | 502.72 | 309.49 | 161.29 | 58.13 |
| 2.970,00€ bis 2.979,99€ | 1327.28 | 745.98 | 506.72 | 312.49 | 163.29 | 59.13 |
| 2.980,00€ bis 2.989,99€ | 1334.28 | 750.98 | 510.72 | 315.49 | 165.29 | 60.13 |
| 2.990,00€ bis 2.999,99€ | 1341.28 | 755.98 | 514.72 | 318.49 | 167.29 | 61.13 |
| 3.000,00€ bis 3.009,99€ | 1348.28 | 760.98 | 518.72 | 321.49 | 169.29 | 62.13 |
| 3.010,00€ bis 3.019,99€ | 1355.28 | 765.98 | 522.72 | 324.49 | 171.29 | 63.13 |
| 3.020,00€ bis 3.029,99€ | 1362.28 | 770.98 | 526.72 | 327.49 | 173.29 | 64.13 |
| 3.030,00€ bis 3.039,99€ | 1369.28 | 775.98 | 530.72 | 330.49 | 175.29 | 65.13 |
| 3.040,00€ bis 3.049,99€ | 1376.28 | 780.98 | 534.72 | 333.49 | 177.29 | 66.13 |
| 3.050,00€ bis 3.059,99€ | 1383.28 | 785.98 | 538.72 | 336.49 | 179.29 | 67.13 |
| 3.060,00€ bis 3.069,99€ | 1390.28 | 790.98 | 542.72 | 339.49 | 181.29 | 68.13 |
| 3.070,00€ bis 3.079,99€ | 1397.28 | 795.98 | 546.72 | 342.49 | 183.29 | 69.13 |
| 3.080,00€ bis 3.089,99€ | 1404.28 | 800.98 | 550.72 | 345.49 | 185.29 | 70.13 |
| 3.090,00€ bis 3.099,99€ | 1411.28 | 805.98 | 554.72 | 348.49 | 187.29 | 71.13 |
| 3.100,00€ bis 3.109,99€ | 1418.28 | 810.98 | 558.72 | 351.49 | 189.29 | 72.13 |
| 3.110,00€ bis 3.119,99€ | 1425.28 | 815.98 | 562.72 | 354.49 | 191.29 | 73.13 |
| 3.120,00€ bis 3.129,99€ | 1432.28 | 820.98 | 566.72 | 357.49 | 193.29 | 74.13 |
| 3.130,00€ bis 3.139,99€ | 1439.28 | 825.98 | 570.72 | 360.49 | 195.29 | 75.13 |
| 3.140,00€ bis 3.149,99€ | 1446.28 | 830.98 | 574.72 | 363.49 | 197.29 | 76.13 |
| 3.150,00€ bis 3.159,99€ | 1453.28 | 835.98 | 578.72 | 366.49 | 199.29 | 77.13 |
| 3.160,00€ bis 3.169,99€ | 1460.28 | 840.98 | 582.72 | 369.49 | 201.29 | 78.13 |
| 3.170,00€ bis 3.179,99€ | 1467.28 | 845.98 | 586.72 | 372.49 | 203.29 | 79.13 |
| 3.180,00€ bis 3.189,99€ | 1474.28 | 850.98 | 590.72 | 375.49 | 205.29 | 80.13 |
| 3.190,00€ bis 3.199,99€ | 1481.28 | 855.98 | 594.72 | 378.49 | 207.29 | 81.13 |
| 3.200,00€ bis 3.209,99€ | 1488.28 | 860.98 | 598.72 | 381.49 | 209.29 | 82.13 |
| 3.210,00€ bis 3.219,99€ | 1495.28 | 865.98 | 602.72 | 384.49 | 211.29 | 83.13 |
| 3.220,00€ bis 3.229,99€ | 1502.28 | 870.98 | 606.72 | 387.49 | 213.29 | 84.13 |
| 3.230,00€ bis 3.239,99€ | 1509.28 | 875.98 | 610.72 | 390.49 | 215.29 | 85.13 |
| 3.240,00€ bis 3.249,99€ | 1516.28 | 880.98 | 614.72 | 393.49 | 217.29 | 86.13 |
| 3.250,00€ bis 3.259,99€ | 1523.28 | 885.98 | 618.72 | 396.49 | 219.29 | 87.13 |
| 3.260,00€ bis 3.269,99€ | 1530.28 | 890.98 | 622.72 | 399.49 | 221.29 | 88.13 |
| 3.270,00€ bis 3.279,99€ | 1537.28 | 895.98 | 626.72 | 402.49 | 223.29 | 89.13 |
| 3.280,00€ bis 3.289,99€ | 1544.28 | 900.98 | 630.72 | 405.49 | 225.29 | 90.13 |
| 3.290,00€ bis 3.292,09 | 1551.28 | 905.98 | 634.72 | 408.49 | 227.29 | 91.13 |
Worauf ist während des Insolvenzverfahrens zu achten?
Ist das Verbraucherinsolvenzverfahren einmal eröffnet und hat das Gericht die Restschuldbefreiung in Aussicht gestellt, sind Schuldner vor Pfändungen durch einzelne Gläubiger gemäß §§ 88, 89 InsO geschützt und müssen auch mit dem Gerichtsvollzieher nicht mehr rechnen.
Nun beginnt allerdings auch die sogenannte Wohlverhaltensphase und den Schuldner treffen einige Pflichten, denen er unbedingt nachkommen muss. Anderenfalls kann die Restschuldbefreiung gemäß §§ 290, 296 InsO versagt werden.
Obwohl sich der Schuldner prinzipiell nicht bezüglich vorgenommener Rechtsgeschäfte mit dem Insolvenzverwalter absprechen muss und nach Belieben über den pfändungsfreien Teil seines Einkommens verfügen darf, treffen ihn dennoch 5 Obliegenheiten – diese sind gesetzlich in § 295 InsO geregelt:
- Erwerbsobliegenheit: der Schuldner muss eine angemessene Erwerbstätigkeit ausüben, sich um eine solche bemühen und darf zumutbare Tätigkeiten nicht ablehnen
- Erbschaft werden zur Hälfte Teil der Insolvenzmasse,
- ein Wohnsitzwechsels muss angezeigt werden,
- ein Arbeitsstellenwechsels muss angezeigt werden,
- Zahlungen an Gläubiger dürfen nicht direkt, sondern nur über den Insolvenzverwalter stattfinden.
Hält sich der Schuldner an diese Vorgaben, wird er nach drei, fünf oder sechs Jahren von seinen Schulden befreit.
Zu beachten ist jedoch, dass oft selbst „gutgemeinte“ Zahlungen des Schuldners die Restschuldbefreiung gefährden können. Insbesondere bereits bestehende oder neue Ratenzahlungsvereinbarungen stellen hierbei ein häufig auftretendes Problem dar.
Was passiert mit bestehenden Ratenzahlungsvereinbarungen?
Wie schon gesehen, ist der Insolvenzverwalter mit Eröffnung des Verfahrens dafür zuständig, Zahlungen an Gläubiger zu leisten. Das gilt selbst dann, wenn vor Eröffnung des Verbraucherinsolvenzverfahrens bereits Ratenzahlungsvereinbarungen getroffen worden sind, um Zahlungsrückstände zu beseitigen.
Kommt es zur Privatinsolvenz, müssen und dürfen solche Ratenzahlungen nicht mehr durch den Schuldner selbst erfolgen.
Das bedeutet: Zahlungen an alte Gläubiger müssen sofort unter Berufung auf den Insolvenzantrag eingestellt werden – selbst dann, wenn schon einmal eine Ratenzahlungsvereinbarung zur Tilgung von Rückständen getroffen wurde.
Zahlt der Schuldner weiterhin vereinbarte Raten selbst an bestimmte Gläubiger, kann das als Verstoß gegen seine Obliegenheiten gemäß § 295 InsO gewertet werden und den Restschulderlass gefährden!
Darf der Schuldner neue Ratenzahlungsverpflichtung eingehen?
Selbstverständlich muss der Schuldner auch bei Privatinsolvenz laufenden Kosten, wie Miete oder Telefonkosten, weiterhin bedienen. Auch ein Wohnungswechsel ist meisst unproblematisch.
Es gilt jedoch zu beachten: Obwohl es sich auch bei Miet- oder Telefonkosten um monatlich wiederkehrende Aufwendungen handelt, die der Schuldner während der Privatinsolvenz vornehmen darf, bedeutet das nicht, dass aller neuen Verpflichtungen zu monatlichen Zahlungen unproblematisch sind!
Insbesondere können sich Probleme dann ergeben, wenn neue Ratenzahlungsverpflichtungen während der laufenden Insolvenz eingegangen werden. Denn: Obwohl es prinzipiell nicht verboten ist, sich zu verschulden, sieht das während der Wohlverhaltensphase der Insolvenz etwas anders aus!
Achtung vor neuen Schulden!
Kommen in dieser Zeit neue Schulden zustande und erfährt einer der alten Gläubiger davon, kann dieser die Versagung der Restschuldbefreiung beantragen! Zwar kommt es nicht immer dann, wenn eine neue Ratenzahlungsvereinbarung während der Wohlverhaltensphase eingegangen wird, zu einer Versagung der Restschuldbefreiung. Erfährt ein Gläubiger jedoch von der neuen Verbindlichkeit, ist eine Versagung auf Antrag möglich.
Und: Selbst dann, wenn es aufgrund der neuen Verbindlichkeit nicht zu einer Versagung der Restschuldbefreiung kommt, ist zu beachten, dass die während der Insolvenz eingegangenen, neuen Verbindlichkeiten selbstverständlich nicht vom späteren Schuldenerlass erfasst sind. Stattdessen muss der Schuldner für neu aufgenommene Verbindlichkeiten ganz regulär geradestehen.
