Loading...Ob im Elektronikfachmarkt oder beim Autohändler: Auf den ersten Blick ist die Null-Prozent-Finanzierung für Sie als Kunden ein gutes Geschäft. Immerhin erhalten Sie einen Kredit mit meist recht langen Laufzeiten, ohne dafür Zinsen bezahlen zu müssen. Doch so einfach ist das nicht, denn eines müssen Sie bedenken: Händler arbeiten immer gewinnorientiert und haben in der Regel nichts zu verschenken. Aus diesem Grund ist es eine gute Idee, sich vor dem Abschluss eines zinslosen Ratenkaufvertrages konkrete Gedanken über dessen Vorteile und Nachteile zu machen.
- Bei der 0%-Finanzierung handelt es sich um einen zinslosen Kredit.
- Dieser wird meist über Händler durch eine beteiligte Bank angeboten.
- Allerdings ist ein solcher Kredit selten kostenlos, es fallen dennoch Gebühren an.
- Diese bezahlen Sie versteckt über höhere Verkaufspreise.
- 0%-Finanzierungen haben oft lange Laufzeiten und unflexible Raten.
- Der Kredit lässt sich in der Regel nicht Ihren Bedürfnissen anpassen.
- Viele Kreditinstitute gewähren zusammen mit der 0%-Finanzierung über eine Cash Card genannte Kreditkarte einen zusätzlichen Kredit.
- Cash Card immens teuer
- Auch für eine 0%-Finanzierung ist eine positive Bonität notwendig.
- Allerdings werden Schufa und Co. in diesem Fall nicht so streng überprüft wie bei herkömmlichen Ratenkrediten.
Was genau ist die 0%-Finanzierung?
Es gibt verschiedene Arten der 0%-Finanzierung, die jedoch alle zumindest eines gemeinsam haben:
Der Schuldner muss auf die Kreditsumme weder Sollzinsen noch effektive Jahreszinsen entrichten. Sie bekommen das Geld also ganz umsonst geliehen – so scheint es zumindest. 0%-Finanzierungen werden auf Plattformen wie www.smava.de ebenso angeboten wie von bestimmten Händlern, die mit einem solchen Ratenkredit ihre Umsätze ankurbeln wollen.
Während Sie einen zinslosen, über www.smava.de vermittelten Kredit ganz nach Belieben ausgeben können, sind die über einen Händler abgeschlossenen Ratenvereinbarungen immer zweckgebunden. Gleich ist den verschiedenen Finanzierungsarten lediglich, dass sowohl die Laufzeiten als auch die Höhe der Raten festgeschrieben ist und von Ihnen nicht verändert werden können.
Unterschiede der 0%-Finanzierung zu herkömmlichen Ratenkrediten
| Null-Prozent-Finanzierung | Herkömmlicher Ratenkredit |
|---|---|
| keine Zinsen | Zinsen in unterschiedlicher Höhe (je nach Anbieter und Laufzeit) fallen an |
| etwaige Gebühren fallen nur versteckt über höhere Preise an | Gebühren werden offen kommuniziert, Preise sind in der Regel niedriger (dieser Vorteil wird jedoch über die Zinsen wieder zunichte gemacht) |
| oft lange Laufzeiten und unflexible Raten | je nach Anbieter und Art des Ratenkredits kann dieser sehr flexibel und Ihren Bedürfnissen entsprechend ausgestaltet werden |
Ein Kredit ganz ohne Kosten – Wo ist der Haken?
Kostenlos Geld leihen und in kleinen Monatsraten zurückzahlen – das scheint auf den ersten Blick für Sie als Kunden ein gutes Geschäft zu sein. Sie zahlen – scheinbar – nicht auf den Barzahlungspreis drauf, sondern bleiben stattdessen flüssig und brauchen Ihr Erspartes nicht anzutasten.
Doch was in der Theorie gut klingt, hat in der Praxis manchmal einen Haken. Denn kein Kredit ist wirklich kostenlos! Weder der vermittelnde Händler noch die anbietende Bank verzichtet freiwillig auf Einnahmen, nur damit Sie sich eine Waschmaschine oder das neueste Handy leisten können. Ganz im Gegenteil, denn für beide Beteiligten ist die 0%-Finanzierung ein gutes Geschäft.
Ein Beispiel:
Ein Autohändler möchte gern seinen Umsatz ankurbeln, also mehr Autos verkaufen. Aus diesem Grund entscheidet er sich für ein Lockvogelangebot und bietet für einen bestimmten Zeitraum eine 0%-Finanzierung an, weshalb er mit einem großen Kreditinstitut zusammenarbeitet.
Dieses möchte natürlich ebenfalls Geld verdienen und verlangt Gebühren für die Bereitstellung des Kredits. Nun bezahlt der Autohändler diese nicht aus eigener Tasche, sondern schlägt sie auf den Kaufpreis des Autos auf. Sie als Kunde finanzieren nun das Auto zwar mit null Zinsen, bezahlen den Kredit jedoch unbemerkt über den im Vergleich zum Barpreis deutlich höheren Preis.
Die Bank wiederum versucht, die fehlenden Zinsen über eine zusätzlich ausgehändigte Cash Card hereinzuholen. Dabei handelt es sich um eine Kreditkarte, die über ein bestimmtes Limit (bspw. 1.000 EUR) verfügt und mit der Sie einkaufen gehen, aber auch Geld am Automaten abheben können.
Vorsicht bei der Cash Card:
Auf diesen Kredit legt die Bank horrende Zinsen in Höhe von etwa 14 bis 16 Prozent effektiven Jahreszins fest und holt sich so die Kosten für die 0%-Finanzierung wieder herein. Aus diesem Grund raten wir von der Nutzung der Cash Card ab – schließen Sie im Zweifelsfall lieber einen zinsgünstigen Ratenkredit ab.
Mehr Infos zur Cash Card: Was ist die Cash Card?
Übrigens: Auch eine vorzeitige Rückzahlung der 0%-Finanzierung ist nicht immer möglich. Oft verlangen die Kreditinstitute hierfür saftige Gebühren.
- Mit 0%-Finanzierung beworbene Produkte haben oftmals einen höheren Preis als vergleichbare Waren, die bar bezahlt werden.
- Der höhere Verkaufspreis resultiert aus den Gebühren für den zinslosen Kredit, den der Händler aufschlägt. So zahlen Sie dennoch für diesen Kredit, jedoch ohne es direkt zu bemerken.
- Die finanzierenden Banken gewähren Ihnen ungefragt über eine so genannte Cash Card einen weiteren Kredit, der jedoch mit extrem hohen Zinsen und Gebühren belegt ist.
- Laufzeit und Ratenhöhe sind fest vorgegeben und können nicht verändert werden.
- Sondertilgungen sowie eine vorzeitige Ablösung sind oftmals mit Gebühren belegt und lohnen sich daher finanziell gesehen nicht.
Für wen lohnt sich eine 0%-Finanzierung?
Trotz der beschriebenen Nachteile kann sich der Abschluss einer 0%-Finanzierung für Sie lohnen, allerdings nur unter folgenden Bedingungen:
- Sie müssen dringend eine wichtige teure Anschaffung tätigen, haben aber gerade kein Geld dafür. Ein typisches Beispiel hierfür ist der Kauf einer Waschmaschine oder eines Kühlschranks.
- Sie vergleichen im Vorfeld sorgfältig die Preise und greifen nicht gleich zum erstbesten Angebot – dies kann nämlich mit etwas Pech das teuerste sein.
- Halten Sie die Laufzeit so kurz wie möglich und achten Sie auch darauf, ob die Zinsen eventuell laufzeitgebunden sind. Bei manchen 0%-Finanzierungen sind nur bestimmte Laufzeiten tatsächlich zinsfrei, während Sie bei einer Überschreitung dieser kräftig draufzahlen müssen.
- Sie verzichten auf die Nutzung der mitgelieferten Cash Card und ähnlicher Angebote.
Darauf sollten Sie bei der Inanspruchnahme einer 0%-Finanzierung unbedingt achten
Günstige 0%-Finanzierungen verleiten so manchen dazu, über die eigenen Verhältnisse zu leben und letztendlich mehr Geld auszugeben als man eigentlich zur Verfügung hat. Die kleinen monatlichen Raten scheinen jederzeit finanzierbar zu sein – allerdings kommen, wenn sämtliche Ratenkredite zusammengerechnet werden, manchmal sehr hohe Monatsbeträge heraus.
Diese können insbesondere in Haushalten mit niedrigem Einkommen zum Problem werden, wenn die Raten nicht wie verlangt bedient werden können. In diesem Fall verlangen die Kreditinstitute oftmals den gesamten noch ausstehenden Betrag auf einen Schlag zurück – mit der Folge, dass Inkassounternehmen sowie der Gerichtsvollzieher bald vor Ihrer Tür stehen. Studien zufolge gehören unbedacht abgeschlossene Ratenkaufverträge zu den häufigsten Gründen für eine Verschuldung.
Welche weiteren Nachteile hat die 0%-Finanzierung?
Der größte Nachteil der 0%-Finanzierung ist ihre Unflexibilität. Weder die Raten noch die Laufzeiten lassen sich Ihren Bedürfnissen entsprechend anpassen – was durchaus zum Problem werden kann, wenn Sie beispielsweise mal einige Zeit krank sind und daher ein geringeres Einkommen haben.
Viele dieser Finanzierungen laufen über einen Zeitraum von zwei, drei Jahren hinweg – und niemand kann voraussagen, was in dieser Zeit passieren wird. Des Weiteren werden 0%-Finanzierungen, wie alle anderen Kredite auch, der Schufa gemeldet und können Ihnen somit beispielsweise beim Erwerb von Immobilien Probleme machen.
Vielleicht wird die Bank Ihnen die Hausfinanzierung nicht gleich abschlagen, kann Ihnen aber durchaus Kredite nur zu teureren Konditionen anbieten. Und das alles nur, weil Sie damals das neueste Smartphone finanzieren wollten.
Vorteile und Nachteile der 0%-Finanzierung im Überblick
- Keine Zinsen
- Bei 0%-Finanzierungen nehmen Banken die Überprüfungen von Schufa und Co. nicht ganz so genau
- Dringend benötigte Anschaffungen tätigen, ohne auf Erspartes zurückgreifen zu müssen
- Gebühren werden oft hinter höheren Preisen versteckt – ein Preisvergleich lohnt sich also immer!
- Oftmals lange Laufzeiten und unflexibel feste Raten
- Sondertilgungen und vorzeitige Ablösung meist nur gegen Gebühren möglich
- 0%-Finanzierungen verleiten dazu, mehr zu kaufen als man sich eigentlich leisten kann – es droht eine Überschuldung.
Welche Alternativen gibt es?
Die günstigste Alternative zu einer 0%-Finanzierung ist meist die Barzahlung bzw. Zahlung auf Rechnung. Da dies jedoch nicht immer möglich ist, können Sie sich im Zweifelsfall auch nach einem günstigen Ratenkredit umsehen. www.smava.de vergleicht für Sie stets aktuelle und günstige Kredite, sodass Sie sich dort für ein passenderes Angebot entscheiden können.