Ratenzahlung trotz negativer Schufa: Geht das? Wissenswertes + Alternativen zum Ratenkauf

Gerade teure Anschaffungen werden gerne per Ratenzahlung getätigt. So muss die Kaufsumme nicht auf einmal aufgebracht werden, sondern wird auf mehrere kleine Raten aufgeteilt. Finanzieren kann das jedoch nur, wer auch kreditwürdig ist. Negative Schufa-Einträge bedeuten oft das Aus für eine Ratenzahlung. Bei welchen Anbietern eine Ratenzahlung trotz Schufa möglich ist und ob solche Angebote seriös sind, verraten wir Ihnen hier.

Voraussetzungen für Ratenzahlung

Viele Händler bieten für hochpreisige Produkte eine Ratenzahlung an. Teils werden diese Angebote von einer Bank unterstützt, in anderen Fällen ist das Unternehmen selbst Kreditgeber oder arbeitet mit Dienstleistern zusammen, die sich um die Abwicklung der Finanzierung kümmern.

Die Laufzeiten und die Ratenhöhe sind dabei flexibel, die Voraussetzungen aber sehr ähnlich.

Darüber hinaus können bei der Kreditvergabe zahlreiche weitere Bedingungen geschaffen werden, wie beispielsweise das Übereinstimmen von Rechnungs- und Lieferadresse (v.a. bei Onlinekäufen), die Vorlage von Gehaltsnachweisen oder Einkommensteuererklärungen (z.B. bei Selbstständigen) oder die Vereinbarung einer Anzahlung oder einer höheren Schlussrate.

Wann ist man kreditwürdig?

Während ein Kauf auf Raten für Kunden bequem ist, entsteht für den Händler oder die Bank ein Risiko. Denn die Ware oder Dienstleistung wird erbracht, noch bevor Geld eingegangen ist. Unternehmen müssen sich daher absichern. Eine positive Bonität ist bei der Kreditvergabe – denn nichts anderes passiert beim Ratenkauf – unvermeidlich.

Möchte ein Kunde auf Raten zahlen, wird darum geprüft, ob er kreditwürdig ist. Dafür gibt es unterschiedliche Möglichkeiten.

Bei Auskunfteien werden Daten über Personen und Unternehmen gesammelt und so Risikobewertungen erstellt. Nicht alle Daten bei der Schufa wirken sich negativ auf die Bonität aus, aber ein schlechter Schufa-Score führt dazu, dass eine Ratenzahlung nicht genehmigt wird.

Ratenzahlung trotz guter Bonität abgelehnt – was tun?

Auch wer regelmäßig seine Verbindlichkeiten bedient und vermeintlich keine schlechte Bonität hat, erhält manchmal nicht die Möglichkeit, in Raten zu bezahlen.

Bei einer Ablehnung des Ratenzahlungsantrags können aber neben fehlender Kreditwürdigkeit auch weitere Faktoren eine Rolle spielen.

Banken oder Ratenzahlungsanbieter können viele der Kriterien für eine Kreditvergabe selbst festlegen und so Punkte wählen, die ihnen besonders viel Sicherheit geben, dass das geliehene Geld auch zurückgezahlt wird. Faktoren, die für eine Bank wichtig sind, können bei einer anderen Bank eine geringere Rolle spielen.

Schufa und Schufa-Score im Überblick

Auch wenn es zahlreiche andere Wirtschaftsauskunfteien gibt, bei denen Unternehmen die Kreditwürdigkeit des Kunden prüfen können, ist nach wie vor die Schufa Marktführer in Deutschland.

Die Schufa (früher „Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung“) ist ein privates Unternehmen, das Daten sammelt und nach eigenen Kriterien einen Score ermittelt. Dieser Score dient dazu, die Kreditwürdigkeit von Personen und Unternehmen einzustufen.

Die Daten erhält die Schufa nicht nur aus eigenen Ermittlungen, sondern vielfach von Banken, Telefonanbietern und anderen Vertragspartnern. Nach einer gewissen Zeit müssen Daten auch gelöscht werden.

Welche Arten von Schufa-Einträgen gibt es?

Häufig wird davon gesprochen, dass man „mit Schufaeintrag“ keine Ratenzahlung tätigen könne. Das ist so jedoch nicht ganz richtig. Denn ein Schufa-Eintrag muss nicht unbedingt negativ sein.

Die Schufa berücksichtigt auch vertragskonformes Verhalten, also das pünktliche Bezahlen von Rechnungen, das Abbezahlen von Krediten etc. bei der Ermittlung des Scores. Sie wirken sich also ebenso auf den Score aus wie die negativen Einträge.

Ein negativer Schufaeintrag entspricht nicht vertragsgemäßem Verhalten.

Eine Ratenzahlung mit negativer Schufa ist bei vielen Unternehmen ausgeschlossen. Doch ist ein Kredit trotz Schufa möglich?

Kredit trotz Schufa – Was ist das?

Nicht nur negative Einträge bei der Schufa können dazu führen, dass man eine Ratenzahlung ohne Bonitätsprüfung abschließen möchte. Es stellt sich also die Frage, ob eine Finanzierung ohne Schufa-Abfrage möglich ist.

In der Tat gibt es unterschiedliche Möglichkeiten, einen Ratenkauf ohne Schufa zu tätigen. Das ist jedoch weniger einfach als es zunächst klingt.

Finanzierungsmodell „Schweizer Kredit“ ohne Schufa

Wer trotz Schufa eine Finanzierung möchte, landet schnell beim „Schweizer Kredit“, dessen Name daher kommt, dass bei der Kreditvergabe in der Schweiz keine Schufa-Daten abgefragt werden.

Diese Darlehensform ist mittlerweile auch in anderen Ländern verfügbar, beispielsweise Luxemburg, Liechtenstein und den USA. Auch deutsche Unternehmen vergeben mitunter „Schweizer Kredite“ – eben dann, wenn ausdrücklich keine Abfrage von Schufa-Daten stattfindet.

Gleichzeitig birgt diese Kreditform aber auch Risiken, da sie oft von Personen gewählt wird, die mit Schufa-Abfrage kein Darlehen bekommen würden. Zum einen müssen sich die Banken stärker absichern, zum anderen steigt aber auch die Zahl unseriöser Angebote, bei welchen die Notsituation von Kunden ausgenutzt werden soll.

Voraussetzungen für einen „Schweizer Kredit“

Wer einen Kredit im Ausland beantragt oder ein Darlehen ohne Schufa wünscht, muss ebenfalls bestimmte Voraussetzungen erfüllen. Oft sind diese noch strenger als bei einer „normalen“ Finanzierung.

Ein „Schweizer Kredit“ ist häufig teurer als ein Darlehen vergleichbarer Höhe und Laufzeit bei einem Kreditinstitut mit Schufa-Abfrage. Außerdem ist das Bewilligungsverfahren zwar unbürokratisch, bei Firmen im Ausland dauert die Bearbeitung aber oft trotzdem mehrere Wochen. Der attraktive „Sofortkredit ohne Schufa“ ist darum mit Vorsicht zu genießen.

Was ist ein schufaneutraler Kredit?

Das Stichwort „schufaneutral“ bedeutet zunächst einmal, dass beim Kreditvergleich oder der Erstellung des Angebots keine Daten an die Schufa weitergegeben werden. Hierbei geht es vor allem um die Kreditkonditionen.

Eine schufaneutrale Anfrage zu stellen bedeutet aber nicht automatisch, dass für den Bewilligungsprozess des eigentlichen Kredits keine Schufa-Daten abgefragt werden. Lesen Sie darum immer genau, welche Konditionen gelten!

Finanzierung über Kredit von Privatpersonen

Im Gegensatz zu Bankkrediten ist es auch möglich, einen Privatkredit aufzunehmen. Dabei wird die Finanzierungssumme von Privatleuten aufgebracht und nicht von einer Bank geliehen.

Trotzdem muss die Kreditwürdigkeit gegeben sein – gerade Privatleute verleihen ihr Geld nicht, wenn die Aussicht nur gering ist, den Betrag zurückzubekommen. Außerdem können die Zinsen höher sein als bei bankfinanzierten Krediten. Die Höhe des Kredits ist ebenfalls meist beschränkt, außerdem fallen bei einer erfolgreichen Kreditvermittlung Gebühren durch die Vermittlerplattform an.

Eine Ratenzahlung ohne Nachweis der Kreditwürdigkeit ist jedoch auch von Privatleuten nicht seriös und zu fairen Bedingungen erhältlich. Eine Bonitätsprüfung wird immer stattfinden, allerdings können hier andere Faktoren wichtiger sein als der Schufa-Score, sodass ein Kredit trotz negativem Schufaeintrag gewährt wird.

Für einige Kreditnehmer kann sich der Privatkredit lohnen. Gerade wenn es nur um eine kurze Überbrückungszeit geht, beispielsweise bis zum nächsten Gehaltseingang, können Finanzierungen über Privatpersonen bessere Konditionen bieten als ein Bankkredit.

Unseriöse Anbieter erkennen

Wer eine Privatinsolvenz durchläuft oder die Eidesstattliche Versicherung abgegeben hat, kann zumeist nicht die erforderlichen Sicherheiten vorlegen, um einen „Schweizer Kredit“ bei einem seriösen Anbieter zu erhalten.

Auch bei akutem Zeitdruck oder negativen Schufaeinträgen steigt die Wahrscheinlichkeit, an einen unseriösen Anbieter zu geraten. Immer dann, wenn ein Angebot für Ratenkauf trotz Schufa zu gut klingt, um wahr zu sein, ist es das wahrscheinlich auch.

Da gerade bei einem Kredit ohne Schufa Sicherheiten bestehen müssen, dass der Kreditnehmer die aufgenommene Summe auch zurückzahlt, werden „Schweizer Kredite“ in der Regel nicht an Schüler, Studenten, Auszubildende, Hartz IV-Empfänger, Selbstständige oder Rentner vergeben.

Kredit ohne Schufa online finden

Anbieter von Krediten ohne Schufa-Abfrage finden sich vor allem online. Welcher Anbieter sich eignet, hängt von den persönlichen Voraussetzungen ab. Die Finanzierungssumme, Zinsen und Laufzeit können erheblich variieren.

Diese Anbieter bieten einen Kredit trotz Schufa an:

Lesen Sie in jedem Fall die AGB, bevor Sie einen Kreditantrag stellen! Nicht alle Angebote eines Anbieters können ohne Schufa-Abfrage beantragt werden.

Alternativen zur Ratenzahlung bei schlechter Bonität

Da auch für Finanzierungsangebote ohne Schufa-Abfrage Bonitätsnachweise erbracht werden müssen, kommen ein Privatkredit oder Schweizer Kredit nicht für jeden in Frage. Wer ein zu niedriges Einkommen hat, die Altersgrenze über- oder unterschreitet oder kein gesichertes Arbeitsverhältnis vorweisen kann, wird keinen erfolgreichen Kreditvertrag abschließen können.

Es gibt jedoch Alternativen zur Ratenzahlung, auch wenn diese auf Anhieb nicht unbedingt attraktiver wirken. Zu bedenken ist jedoch, dass bei jeder Finanzierung Zinsen fällig werden, die letztlich dafür sorgen, dass man mehr bezahlt als ohne Kredit.

Bezahlung per Vorkasse

Viele Händler bieten aber neben der Ratenzahlung weitere Zahlungsmöglichkeiten an. Bei Onlineshops steht die Zahlung per Vorkasse – meist als Banküberweisung oder über einen Dienstleister – im Regelfall allen Kunden zur Verfügung. Für Anschaffungen, die sich einige Monate aufschieben lassen, ist also das vorherige Ansparen der Gesamtsumme empfehlenswert. Manche Händler gewähren sogar einen Skonto – also Rabatt – wenn Kunden die Gesamtsumme vorab zahlen.

Gerade, wer die Finanzierung ohne Schufa nutzen möchte, um die eigenen Daten zu schützen, kann bei einer Zahlung per Überweisung von den gleichen Vorteilen profitieren.

Wer hingegen Schwierigkeiten beim Haushalten hat, kann so die Übersicht über die eigenen Finanzen behalten, denn wer keine Schulden macht, kann auch nicht in die Schuldenfalle tappen.

Finanzierung mit Bürge oder als zweiter Kreditnehmer

Bei dringlichen Anschaffungen oder sehr teuren Käufen, bei denen das Ansparen nicht möglich ist, beispielsweise bei der Autofinanzierung oder bei einer Waschmaschine, besteht oft auch die Möglichkeit, die Ratenzahlung gemeinsam mit dem Partner, einem Elternteil oder einem guten Freund durchzuführen. Der Bürge oder zweite Kreditnehmer muss jedoch alle Anforderungen der Bank an einen Kreditnehmer erfüllen.

Einige Kreditinstitute ermöglichen die Finanzierung mit einer Bürgschaft, da so die Sicherheit für die Bank steigt. Für den Bürgen aber bedeutet das: Im Ernstfall muss er ausbleibende Zahlungen leisten.

Als zweiter Kreditnehmer tritt man im Gegensatz zum Bürgen nicht nur im Eventualfall ein, sondern ist dem ersten Kreditnehmer gleichgestellt. Viele Banken können hierbei sogar bessere Konditionen bieten, da gleich zwei Einkommen Sicherheit bieten.

Mit der Unterschrift als Bürge oder zweiter Kreditnehmer geht man eine Verpflichtung ein, der man möglicherweise nachkommen muss. Diese Option eignet sich also nur dann, wenn ein tiefes Vertrauensverhältnis besteht und die Sicherheit da ist, dass der erste Kreditnehmer zahlungswillig und -fähig ist. Denn niemand möchte für etwas bezahlen, das er nicht nutzt (z.B. die Waschmaschine eines Bekannten).

Fazit

Wer einen negativen Schufa-Eintrag hat, ist vermutlich in der Vergangenheit seinen Zahlungsverpflichtungen nicht nachgekommen. Auch wenn sich das geändert hat – die Einträge bei der Schufa bleiben eine gewisse Zeit bestehen und erschweren die Kreditvergabe. Auch aus anderen Gründen ist eine Datenabfrage bei der Schufa eventuell nicht gewünscht.

Eine Ratenzahlung trotz Schufa ist möglich, dafür sorgen unterschiedliche Anbieter und Modelle. Wer sich dafür interessiert, muss jedoch besonders vorsichtig sein und die Angebote genau prüfen, denn hier warten zahlreiche Betrüger, die eine Notsituation ausnutzen möchten. „Ratenkauf trotz Schufa“ bedeutet aber nicht, dass eine Finanzierung bei mangelnder Bonität möglich ist. Die alternativen Angebote achten häufig deutlich stärker auf die Kreditwürdigkeit der Interessenten und beziehen mehr Daten mit ein, als es bei einer reinen Schufa-Abfrage der Fall ist.

Wer keine ausreichende Kreditwürdigkeit vorweisen kann, sollte auf andere Zahlungsarten zurückgreifen oder warten, bis der negative Schufa-Eintrag entfernt wurde.